Nezvládáte splácet půjčky? Jejich konsolidace vám sníží splátky i úroky

Půjčit si vypadá jako dobré řešení, ale pokud jste to udělali několikrát, můžete se velmi snadno dostat do situace, kdy vám splátky půjček a poplatky za ně doslova sežerou velkou část příjmů. Co v takové chvíli můžete dělat?

Konsolidace neboli refinancování či optimalizovaný úvěr je vlastně půjčka, ze které se najednou uhradí vaše všechny menší půjčky a úvěry. Ušetříte tak peníze za poplatky, které ke každé jednotlivé půjčce také splácíte, ale může vám přinést i nižší úrokovou sazbu a delší dobu splácení čili i nižší splátky.

Uvedeme příklad – splácíte půjčku za nákup nábytku do ložnice, zbývá vám doplatit leasing na auto a do toho jste si koupili něco na kreditní kartu, takže splácíte i to. Každá splátka odchází v jiný termín, každá má jiný úrok a za každou platíte i poplatky bance. V součtu dlužíte asi 200 tisíc a splácíte například 12 tisíc měsíčně. Při konsolidaci si u jedné banky vezmete půjčku 200 tisíc, ze které za vás banka uhradí všechny zmíněné pohledávky, a vám zůstane jen jeden závazek, jejž budete splácet výhodněji, protože je většinou s lepším úrokem. „Banku vybírejte podle těchto nových podmínek, tedy podle výše úroku, délky splácení a výše poplatků, vybírejte banku, u které budete konsolidovat - měli byste už předem vědět, jakou dostanete sazbu a kolik ušetříte nejen na nové měsíční splátce, ale i celkově,“ radí Kristýna Dolejšová, tisková mluvčí mBank.

Jak se Čechům daří splácet dluhy? Stále hůř

Určitě se vyplatí uvažovat o konsolidaci půjček, pokud máte více nevýhodných úvěrů. „Kromě výhodnějších podmínek vede i ke zjednodušení - máte jediný splátkový kalendář, jedny podmínky a jednoho finančního partnera, s nímž můžete úvěr kdykoliv řešit. Doporučujeme oslovit svoji hlavní banku, u které již nějaké služby máte, a poradit se s bankéřem,“ radí Lukáš Kulhavý, šéf nezajištěných úvěrů v České spořitelně.

Stejně jako u všech půjček, měli byste i u konsolidace dobře vybírat banku, které se svěříte. Jestliže je vaším cílem ušetřit na splátkách a přeplatit co nejméně, chtějte znát právě tento údaj - tedy kolik navíc vás bude půjčení peněz stát. Jestliže chcete co nejvíc snížit splátky, ale nevadí vám, že to ve výsledku bude znamenat, že přeplatíte na poplatcích víc, pak zas vyberte tuto možnost.

Vždy se ale zajímejte o to, co se stane, pokud byste neuhradili splátku. Někdy to totiž může vést k připočtení penále nebo ke zvýšení úrokové sazby a tím pádem zvýšení částky, kterou přeplatíte. Také je dobré porovnat, za jakých podmínek máte peníze vypůjčené, a konsolidovat jen ty úvěry, u kterých se to vyplatí - i po započtení poplatků.

Samotná konsolidace půjček je pro vás většinou velmi snadnou akcí. Pokud ji svěříte bance, kde máte účet a chodí vám tam výplata, nepotřebujete kromě občanského průkazu žádné doklady. U cizí banky bude potřeba ještě doklad o výši příjmů.

K půjčkám, které potřebujete sloučit, byste měli dodat smlouvy, ale jestliže je z nějakého důvodu nemáte, pak většinou stačí údaje, které se dají vyčíst z dat potřebných k zasílání splátek. Konsolidací lze spojit úvěry, kreditní karty, kontokorenty i leasing a mnohdy i mikroúvěry.

Konsolidovaný úvěr má stejná pravidla, výhody i odpovědnost splácet a dodržovat podmínky, jako každý jiný. I poskytovatele tohoto úvěru byste měli vybírat stejně pečlivě jako u jakékoli jiné půjčky – podle referencí, samozřejmě výše úroku a celkových nákladů – tedy dle toho, o kolik přeplatíte. Rozhodně je výhodné, pokud jde tento úvěr jednorázově splatit bez dalších poplatků, nebo naopak opětovně navýšit.