Spotřebitelské půjčky i vlastní podnikání: Co vše může zhoršit vaši bonitu pro hypotéku

Vzít si hypotéku a koupit si byt či dům nebo si bydlení postavit? Lidí, kteří se pro tohle řešení rozhodnou, je teď méně než v předchozích letech. Na vině jsou nejen ceny nemovitostí nebo stavebního materiálu, ale také nákladů na život. K tomu se přidávají ještě rostoucí úrokové sazby samotných hypoték a také daleko přísnější podmínky pro jejich získání. Banky dobře zvažují, komu hypotéku dají. Vstupní podmínkou je dostatečná bonita žadatele. Co přesně se pod tímto pojmem skrývá?

Bonita, index bonity či scoring – pod tímto označením se skrývá schopnost žadatele splácet hypotéku. Jde o soubor kritérií, podle kterých ji banka hodnotí a které jí mají napovědět, zda budete své závazky splácet včas a řádně.

Každá banka však posuzuje bonitu podle svých vlastních kritérií, které nezveřejňuje. Proto lze při neúspěchu u jedné banky podat žádost u jiné, třeba budou její nároky menší a uspějete. Ale všechny banky mají pár kritérií, která jsou totožná.

Aktuálně: Jaká je dnes situace s hypotékami? 

První skupinou jsou osobní otázky, jako je věk, rodinný stav, počet dětí, nejvyšší dosažené vzdělání či zaměstnání.

Druhou skupinou jsou otázky týkající se příjmů a výdajů. Do nich se počítají všechny pravidelné – příchozí i odchozí.

Třetí kategorií je platební historie. Banky kontrolují veškeré záznamy v existujících registrech dlužníků. „Lidé někdy podceňují včasné vracení peněz v případě kontokorentů nebo kreditních karet. Banka jim pak takový rest obvykle hned zapíše do registrů, a jim se tak může zhoršit budoucí scoring,“ říká expert hypotéčního tržiště Zaloto Tomáš Kmínek a dodává: „Bonitě žadatele také škodí větší množství spotřebitelských úvěrů, které určitým způsobem ukazuje na neschopnost našetřit si nějakou sumu peněz.“

Jak vyjít s penězi, když jste singl? Založte si dva účty

Jak vysoká bude vaše bonita, bohužel nemůžete dopředu zjistit, ale i tak máte pár možností, jak si ji zvýšit. První, co můžete udělat, je kontrola registrů dlužníků, jestli v nich nejste zaneseni. Překontrolujte Bankovní (BRKI) i Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus. Jestliže v nich najdete záznam o dluhu, který jste splatili před víc než třemi lety, můžete požádat o vymazání z registru.

Dalším krokem je zrušit kreditní karty i kontokorent, vše vyrovnat, a pokud máte víc půjček a úvěrů, pak je konsolidovat do jednoho. „Zvýšit bonitu lze také navýšením příjmů. Třeba tím, že si najdete brigádu nebo budete mít příjem z pronájmu,“ radí Tomáš Kmínek.

Zvýšit bonitu je možné také podáním žádosti o hypotéku se spolužadatelem. Jeho finanční situace může pomoci, ale protože je posuzován úplně stejně jako žadatel, může jeho případný zápis v registru dlužníků naopak uškodit. Spolužadatel musí být starší 18 let a je jedno, zda je příbuzný, osoba blízká nebo třeba spolumajitel nemovitosti. V případě nesplácení hypotéky po něm banka bude požadovat splácení úvěru a ocitne se také v registru neplatičů.

Někdy postačí dobře načasovat podání žádosti o hypotéku na období, kdy s výplatou dostanete i vyšší odměny, byť jednorázové. „Na to je ale potřeba vybrat správnou banku, která si vystačí s potvrzením příjmů za kratší dobu než 12 měsíců. Aby totiž jednorázová odměna zvýšila průměrný příjem a tím i bonitu, musí být počítaná za co nejkratší dobu,“ vysvětluje Veronika Hegrová, hypoteční specialistka z Hyponamiru.

Při posuzování bonity a příjmů jsou v určité nevýhodě osoby samostatně výdělečně činné. I když mohou vydělávat víc než zaměstnanci, mohou také skončit s nižší bonitou. „Zatímco v případě zaměstnanců se posuzování bonity jednotlivými bankami tolik neliší, u OSVČ je situace jiná. Obzvlášť u klientů, kteří uplatňují odpočet paušálem. U nich některé banky pracují s celkovým obratem, ale jiné striktně uznávají jen čistý příjem,“ uvádí Tomáš Kmínek. Omezení je také v tom, že samostatně výdělečně činná osoba by měla o hypotéku žádat nejdřív dva roky od začátku podnikání.

Vlastní bydlení, nebo nájem? Hypotéky jsou stále méně dostupné, ale i nájmy rostou