Článek
Jak české domácnosti vystačí s financemi? Nabízíme reálný pohled do účtů skutečných rodin – samozřejmě tak, aby byla zachována anonymita, ale údaje o hospodaření zůstávají nezměněny. Budeme rádi, když nám napíšete i vy, jak se vejdete do rozpočtu, kolik dáte za jídlo nebo bydlení a jestli i něco ušetříte. Můžete nám psát na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Podcast O penězích se (ne)mluví
Seriál pro ženy o financích. Moderátorka Míša Raková se svými hosty probírá rozmanitá finanční témata – od rodinného rozpočtu přes majetek v manželství až po investice. Podcast vychází každé úterý na Proženy.cz a můžete si ho poslechnout také na Podcasty.cz či v aplikacích, jako jsou Spotify či Apple Podcasts.
Měli jsme se dobře, ale pak přišla smrt
„Když jsem se po třech rodičovských dovolených konečně vrátila do práce, najednou se nám začalo finančně dařit. Mohli jsme dětem koupit vytouženou hračku, jet o víkendu na výlet nebo zajít do kina, dopřát dětem v zimě lyžování. Zároveň se dařilo šetřit na zvelebování staršího domu, který jsme koupili před 10 lety na hypotéku, mohli jsme na dovolenou k moři,“ vzpomíná Tamara na život před velkou osudovou ranou – manžel měl pracovní úraz, při kterém přišel o život, a ona zůstala ve 40 sama s třemi dětmi školního věku.
Je jasné, že se pro rodinu mnohé změnilo, samozřejmě i finanční situace. Naštěstí měli životní pojistku a dostali odškodné – to Tamara uložila dětem do investičních fondů, aby jim je později mohla dát, až se budou stavět na vlastní nohy.
Dvě práce a snaha se zajistit, kdyby bylo hůř
Je jasné, že tahle zkušenost Tamaru poznamenala a bolestně jí ukázala, že je třeba myslet na zadní kolečka. Tím spíš, že ona sama prodělala před čtyřmi lety onkologické onemocnění a ještě rok je na udržovací léčbě. „Při léčbě ani teď jsem nepřestala pracovat, ale mám to v hlavě tak, že pořád myslím na to, abych zajistila děti pro každý případ,“ říká.
Tamara pracuje ve zdravotnictví a má dvě práce, k tomu vdovský a sirotčí důchod, takže se jim každý měsíc na účtu sejde asi 90 000 Kč. Je to o dvacet méně, než kolik to bylo v čase, kdy pracovali oba.
Nejvíc utratím za byt, mám hypotéku
Největším výdajem je bydlení – na dům má hypotéku, kterou bude splácet ještě 15 let. „Zatím se ji nevyplatí umořit kvůli dlouhé fixaci, splácím 8 000 a 10 000 k tomu stojí energie a voda,“ vypočítává Tamara.
Ani další výdaje nejsou malé – životní a úrazová pojistka činí 2 000 Kč. Penzijní spoření nemá, místo toho posílá 10 000 Kč do investičních fondů, kde má nastaveny střednědobé (zajištění dětí) a dlouhodobé cíle (její penze). Další finance si rozděluje do virtuálních obálek. Na nečekané výdaje má 6 000 Kč (roční havarijní pojistka na auto, pojištění domácnosti, nedoplatky za energie, rozbitá pračka…), na vánoční a narozeninové dárky 5 000 Kč, na dovolenou, jen pokud na konci měsíce něco zbyde.
Stravování ve školách stojí 2 000 Kč, dvě děti do škol dojíždí, to je za 600 Kč. Náklady na různé pomůcky a školní akce a výlety, kapesné pro děti stojí průměrně 1 500 Kč. Nejmladší dítě do školy vozí a do práce dojíždí do 20 km (jedna cesta), za benzin utratí asi 5 000 Kč. Telefony, internet, SIPO, to je dalších 1 500. Za jídlo utratí asi 12 000 Kč, za drogerii 2 000 Kč. Krmení pro zvířata stojí další 2 000 Kč.
Naštěstí nemám žádnou půjčku
„Ze zbytku peněz platím dětem a sobě oblečení, boty, výlety, soustředění, oddílové příspěvky, startovné na závodech, opravy domu. Šetřím na horší časy, alespoň 10 000 Kč každý měsíc, čeká mě výměna kotle a zateplení domu skoro za 2 miliony – na dotace nárok nemám. Naštěstí nemám kromě hypotéky žádnou půjčku, byli jsme s manželem vždy proti půjčování a raději jsme se i v těch nejhorších časech uskromnili a našetřili. A i horší časy jsme si spolu zažili, když jsme dohromady brali asi 40 000 Kč – jen velkou dřinou jsme se vypracovali a žili tak dobře, že šlo i trochu utrácet. Teď musím přemýšlet, co je důležité, hlavně do budoucna. Jak zajistit finanční rezervu a příjem, kdyby ten můj vypadl. Jsem onkologická pacientka, ale můžu si klidně jen ošklivě zlomit nohu. Pořád mám strach z toho, co by se mohlo stát,“ uzavírá Tamara.
Finanční dotazník zdravotnice Tamary
Věk: 40
Rodinný stav a počet dětí: vdova, 3 děti
Povolání: Zdravotnice
Celkové rodinné příjmy měsíčně: 90 000 Kč
Náklady na bydlení: 18 000 Kč (včetně hypotéky)
Náklady za jídlo: 14 000 Kč (včetně stravného pro děti)
Náklady na oblečení: Podle potřeby
Další větší výdaje: investiční fondy 10 000 Kč, životní a úrazová pojistka 2 000 Kč, doprava a náklady na školu dětí 2 000 Kč, dovoz mladšího do školy a auto 5 000 Kč, telefony, internet a podobně 1 500 Kč, drogerie 2 000 Kč, krmení pro zvířata 2 000 Kč
Co jsme museli oželet nebo je na nás drahé: Dřív jsme si mohli dovolit utrácet i za věci jen tak pro radost.
Úspory na horší časy: Ukládám do virtuálních obálek kolem 11 000 Kč na nenadálé výdaje a 10 000 Kč na náklady spojené s domem.
Kolik můžeme investovat do dovolené: Na dovolenou u moře musím ušetřit.
Moje finanční zlozvyky: Jestli to lze považovat za zlozvyk, tak na sportovní vyžití dětí.
Moje finanční cíle nebo přání: Zajistit sobě a dětem finanční jistotu.
Moje finanční obavy: Jako onkologický pacient mám strach z toho, že nebudu moci pracovat.
Jak hodnotím celkovou finanční situaci rodiny: Nemáme se finančně zle, ale každou korunu navíc odkládám ze strachu, že bude hůř.
Rady finančního experta
„Tamara čelí obrovským výzvám, přesto se dokázala postarat o stabilní finanční základ a její přístup k hospodaření je obdivuhodný. V prvé řadě je třeba vyzdvihnout, že navzdory náročné životní okolnosti zvládá každý měsíc ušetřit kolem 22 400 Kč a také posílá finance do investičních fondů. Tyto kroky svědčí o zodpovědném přístupu k budoucnosti jejích dětí,“ říká Lukáš Vršecký, CEO Patron GO, a navrhuje další možnosti:
- Hypotéku se zatím nevyplatí předčasně umořit kvůli dlouhé fixaci, ale stojí za zvážení průběžné sledování výhodnějších nabídek při refinancování po končení fixace.
- Aktuální růst cen energií je pro mnoho domácností výzvou, proto by mohlo být užitečné porovnat nabídky jednotlivých dodavatelů a zvážit změnu poskytovatele energií, což by jí mohlo přinést malou úsporu.
- Tamara zmiňuje, že ji čeká zateplení domu, což bude investice ve výši téměř 2 milionů Kč, kterou bude financovat sama. Mohla by zvážit rozložení zateplení domu do několika fází, což by jí umožnilo lépe rozvrhnout finanční prostředky a snížit okamžité náklady. Zároveň by bylo vhodné porovnat nabídky od více dodavatelů a investovat do kvalitních materiálů, které přinesou dlouhodobé úspory na vytápění.
- Její rozdělení financí do virtuálních obálek je skvělý způsob, jak mít přehled nad výdaji a být připravena na nečekané situace.
- Měsíční výdaje na jídlo pro ni a tři děti činí 12 000 Kč, což je odpovídající částka, a vezmeme-li v potaz, kolik zvládá za měsíc ušetřit, nemusí se po této stránce omezovat. Samozřejmostí ale je porovnávat nabídky různých supermarketů, sledování slevových akcí a věrnostních programů, jídelníček si plánovat a jídlem neplýtvat.
- Tamara si zaslouží pochvalu za sjednané životní i úrazové pojištění, což je základ, na který by měl myslet každý.
- Investiční strategie Tamary je rozumná, s pravidelnými příspěvky do investičních fondů jak pro sebe, tak pro děti. Bohužel jde o spíš výjimečný přístup - mnoho rodičů sáhne buď po stavebním spoření, nebo ukládá úspory na spořicí účty s nízkým úročením. Málo lidí ví, že nákup podílu v akciovém fondu bývá méně rizikový než nákup jedné akcie. Pro další rozšíření portfolia by mohla zvážit investice do ETF fondů, které nabízí menší riziko a vyšší diverzifikaci.
- Celkově je Tamara ve velmi náročné situaci, ale díky zodpovědnému přístupu a plánování se jí daří zajistit finanční stabilitu pro sebe i své děti. Lze jí jen popřát, aby se jí dařilo překonávat všechny výzvy a mohla nadále budovat finanční jistotu pro svou rodinu.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
