Článek
Chcete si pořídit něco, na co nejste schopni ušetřit, a uvažujete o půjčce? Musíte si položit základní otázku: Opravdu to potřebujete? Skutečně musíte mít hned teď drahý nový telefon? Když si pořídíte „pořádné“ auto, budete pak mít prostředky nejen na splátky, ale i na servis a palivo? Smyslem podobných otázek je jediné: dobře si rozmyslet, jestli danou věc potřebujete tak moc, že jste ochotni ji splácet někdy i několik let, a dále si uvědomit, že ji přitom ještě o hodně přeplatíte. Opravdu vám to stojí za to?
- Úvěr, nebo půjčka? Tyto dva pojmy mnozí vnímají jako synonymum. Rozdíl je v právní kvalifikaci. Půjčku si můžete vzít klidně i od souseda a nemusí se jednat jen o peníze. Úvěr naproti tomu mohou poskytovat jen bankovní instituce.
Na co myslet, než sjednáte půjčku
Než se upíšete k vyšší půjčce, která představuje dlouhodobý závazek a budete ji splácet třeba i léta, musíte také předvídat, co vás může potkat. Jaká bude vaše schopnost včas splácet? A to i v případě, že na delší čas onemocníte nebo byste třeba přišli o práci a byli jste nějaký čas nuceni pobírat podporu v nezaměstnanosti.
- Proč porovnat různé nabídky úvěrů? Může se stát, že vaše banka nebude mít tak výhodné podmínky jako jiná. A někdy je u cizího bankovního ústavu možné si vzít půjčku i bez toho, aniž byste si zde museli založit nový běžný účet.
Kdy se půjčka vyplatí
Existují chvíle a situace, kdy se člověk bez úvěru neobejde. Kdy má tedy půjčka opravdu smysl? „Jedná se o případy, kdy půjčenými penězi investujete do své budoucnosti. Řemeslníkovi se vyplatí půjčka na lepší nářadí, pomocí kterého si vydělá více peněz. Smysl mají půjčky na vzdělání, rozjezd podnikání a jiné aktivity generující v budoucnu dodatečné či vyšší příjmy,“ radí Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky. A upozorňuje, že byste si naopak nikdy neměli půjčovat na běžnou spotřebu!
- Jak se pozná výhodná půjčka? „Dobrá půjčka nebude mít jen nízký úrok do 10 %, ale taktéž nízké RPSN,“ vypočítává Petr Jermář. A dále upozorňuje, že dobrá banka vás nebude trestat za předčasné splacení půjčky, ale nabídne vám větší flexibilitu – třeba i v podobě možnosti odkladu splátek.
Kolik a na jak dlouho? Záleží jen na vás
Zatímco u hypotéky se zavazujete ke splácení i na desítky let, u osobní půjčky může být tato doba o poznání kratší. Záleží na vašich možnostech. „Při kratší splatnosti budete mít vyšší měsíční splátky, ale půjčku na úrocích přeplatíte méně. Při delší splatnosti přeplatíte půjčku víc, ale budete mít nižší měsíční splátky, které tolik nezatíží rodinný rozpočet,“ říká odborník.
- Jaký typ půjčky se vyplatí? Šikovné jsou takové, při kterých si můžete libovolně korigovat výšku splátky i délku splácení, protože nikdy nevíte, do jaké situace se časem dostanete.
Co musíte vědět, když si berete půjčku
Na co si dát pozor při půjčce?
Až si budete vybírat mezi nabídkami, vždy porovnejte alespoň čtyři základní parametry:
- RPSN (= roční procentní sazba nákladů): Všechny poplatky a náklady spojené se spotřebitelským úvěrem musejí být zahrnuty v RPSN. U půjček se obecně účtuje úrok a poplatky. Úrok je cena půjčených peněz, poplatky jsou cena za poskytnuté služby, tedy vedení úvěrového účtu (pokud je nutné ho zakládat), pravidelný výpis atd. RPSN je v procentech a poskytovatel půjčky ho musí uvádět. Podle tohoto čísla pak lze porovnávat výhodnost jednotlivých nabídek.
- Poplatek za předčasné splacení: Ideální je, pokud je nulový.
- Poplatek za odklad či snížení splátky: Čím nižší, tím lepší, nejlépe žádný.
- Pojištění půjčky: Čím vyšší částku si chcete půjčit a čím déle ji budete splácet, tím spíš se pojistěte pro případ, že toho nebudete schopni. Můžete být dlouhodobě nemocní nebo přijdete o práci a zbytečně byste se pak dostali do potíží.
Jsou-li splátky ve stovkách a splácení trvá jen pár měsíců, pak to nebývá problém. Pokud se však rozhodnete pro dlouhodobé vysoké splátky, měli byste to mít dobře spočítanéFoto: Lordn, Shutterstock.com
Kreditní karta místo půjčky? Ne!
Kreditní karty jsou u nás už běžné, ovšem jejich používání není zcela bez rizika. Zatímco s debetní kartou, kterou nosí většina populace v peněžence, platíte vlastními penězi uloženými na účtu, v případě kreditní karty jsou to peníze banky. Jedná se tedy o půjčku – a rozhodně není levná, pokud nejste schopni ji v daném termínu (30–55 dní) splatit.
„Úroky kreditních karet mohou překročit i 20 procent,“ varuje odborník. Takže než se necháte zlákat možností utratit až 200 tisíc, uvědomte si, že mnohem zodpovědnější by bylo vzít si na tuto částku úvěr než ji čerpat z kreditky, pokud pak nejste schopni v termínu splácet. Osobní půjčka má totiž mnohem nižší úrok – kolem 5 procent.
Nákup na splátky není tak rizikový
Další možnost, jak získat menší spotřební zboží bez předem ušetřené částky, je nákup na splátky. Jestli ho máte v plánu, vyplatí se nepospíchat a sledovat nabídky vybraných obchodů: několikrát do roka mají akci na nákup na splátky bez navýšení. I bez toho se ale jen málokdy stává, že byste cenu zboží ve splátkách přeplatili o více než desetinu. A to je mnohem výhodnější než u půjčky.
