Článek
Děkujeme, že jste ochotni svěřit nám své hospodaření a popsat, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Chcete se také přidat? Popis své finanční situace a vyplněný dotazník posílejte na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz. Vše zůstává zcela anonymní.
Podcast Mluvte o penězích!
Seriál pro ženy o financích. Moderátorka Míša Raková se svými hosty probírá rozmanitá finanční témata – od rodinného rozpočtu přes majetek v manželství až po investice. Podcast vychází každé úterý na Proženy.cz a můžete si ho poslechnout také na Podcasty.cz či v aplikacích, jako jsou Spotify či Apple Podcasts.
Nepočítáme, užíváme si života
Karla (41) a Tomáš (38) spolu žijí v Praze. Seznámili se na vysoké škole, kde studovali marketing a ekonomiku. Oba zůstali v oboru a podařilo se jim propracovat na seniorní pozice s příjmem, který je nadstandardní i na pražské poměry. „Jsme spolu 12 let, svatbu ani děti neplánujeme. Rádi se bavíme, trávíme čas s přáteli, užíváme si luxusní restaurace, ale i společné vaření doma, což je náš koníček. Když si uděláme večer s relaxem u televize, tak si necháme jídlo dovézt… Prostě nemusíme počítat,“ říká Karla.
Každý rok vyrazí k moři, v zimě několikrát na hory, na poznávací dovolené. Na cestování a zážitcích nešetří. Zároveň jsou i finančně zodpovědní. Mají životní pojištění, penzijní spoření, investovali do zlata, akcií, kryptoměny. A především do nemovitostí. Začalo to bytem, který Karla coby jedináček zdědila po prarodičích. Nechali ho opravit a výhodně prodali. Koupili další dvě nemovitosti - byt a chatu. „Z chaty jsme udělali glamour ubytování, které výhodně pronajímáme. Z výdělků za tento pronájem jsme záhy pořídili ještě pozemek v nádherné přírodě Českého ráje a pronajímáme ho jako luxusní glamping,“ doplňuje Karla.
Odpočinek plánují hned po padesátce
Sami žijí v pronajatém bytě v centru Prahy. Chtějí žít ve středu dění, v blízkosti zaměstnání i trendy barů. Nechtějí se vázat vlastním bydlením. Navíc jim v budoucnu spadnou do klína další dvě nemovitosti po rodičích. Oba jsou jedináčci. Karlini rodiče žijí v citlivě zrekonstruované vile v luxusní části Prahy, dům má dnes hodnotu kolem padesáti milionů, jednou připadne právě Karle. Tomášovi rodiče vlastní pozemek se dvěma nemovitostmi na okraji Prahy, už dnes má hodnotu kolem pětadvaceti milionů. Zdědí i několik pozemků, jak zemědělských, tak stavebních.
Pár tedy nemá velkou motivaci ohlížet se na budoucnost. Žijí okamžikem. Užívají si. Vědí, že je rodinné nemovitosti jednou solidně zajistí. Peníze tedy pro tento pár nejsou problém. Plánují si, že by pracovali tak do padesáti a pak odešli do penze a jen si užívali. Jediné, co si připouštějí jako riziko, je, že by z nějakých důvodů ztratily na ceně nemovitosti, které vlastní či zdědí.
FINANČNÍ DOTAZNÍK KARLY PRACUJÍCÍ V MARKETINGU
Rodinný stav a počet dětí: Svobodná, bezdětná
Povolání: Marketing, sociální sítě
Celkové rodinné příjmy měsíčně: Výdělek 140 000 Kč, příjem z pronájmů zhruba 38 000 Kč
Náklady na bydlení: 35 000 Kč
Náklady na jídlo: 22 000 Kč, dalších 10 000 Kč za jídlo venku (dovoz jídla)
Náklady na oblečení: 5 000 Kč
Náklady na drogerii a další větší položky: Drogerie 1 000 Kč; permanentka do fitness 1 000 Kč; mobil, internet a streamovací služby 4 000 Kč; hypotéka na investiční nemovitosti 12 000 Kč
Úspory na horší časy: V řádu stovek tisíc, tři nemovitosti na investici
Kolik můžu investovat do dovolené: Vyšší desítky tisíc
Moje finanční zlozvyky: Hodně utrácíme za jídlo v lepší gastronomii, posezení s přáteli v trendy barech
Moje finanční cíle nebo přání: Jít v 50 „do penze“, nemuset pracovat a žít z výnosů
Moje finanční obavy: Že bude válka a znehodnotí se hodnota nemovitostí
Jak hodnotím celkovou finanční situaci: Velmi nadstandardní
Iluze budoucího bohatství může být i nebezpečná!
„Karla a Tomáš se nacházejí v bezpochyby příjemné situaci: dva nadstandardní příjmy, několik investičních nemovitostí a příjemný pocit, že jednou zdědí majetek za desítky milionů. Problém? Jejich budoucnost je vzdušný zámek. Statistiky jsou neúprosné: plánování důchodu založené na předpokládaném dědictví je podobně spolehlivé jako sázka na počasí za deset let. Až 70 % očekávaných dědictví buď nepřichází vůbec, nebo v dramaticky redukované podobě,“ varuje David Hercig, investiční expert Wealth Management & Family Office, a nabízí páru nový pohled na věc a rady, jak začít uvažovat a jednat jinak:
- Máte úctyhodný měsíční příjem 178 000 Kč, utrácíte okolo 90 000 Kč. Teoreticky investujete 88 000 Kč měsíčně, což by při disciplinovaném přístupu znamenalo solidní jmění za 10 let. Ale „zbývající prostředky“ bez jasného investičního plánu mají tendenci mizet v černé díře luxusní gastronomie, spontánních nákupů a drobných požitků.
- Plánujete odejít do penze v 50 letech, což je za 9 a 12 let. A s vaším životním standardem potřebujete minimálně 90 000 Kč měsíčně. Pro pasivní příjem v této výši je nutné mít kapitál přibližně 21,6 milionu Kč (při 5% ročním výnosu). K dosažení této částky byste museli konsistentně investovat 130 000 Kč měsíčně. Takže zde vidím propastný rozdíl mezi vaším cílem a cestou, kterou jste si zvolili.
- Vaše portfolio zahrnuje zlato, akcie, kryptoměny a nemovitosti. To zní rozumně, dokud nezjistíme proporce. Mít 80 % v nemovitostech (včetně těch „budoucích“) je velmi rizikové. Nastavte si systém, který automaticky investuje alespoň 60 000 Kč měsíčně do globálních ETF fondů. Peníze, které nevidíte, neutratíte.
- Bydlení v pronájmu za 35 000 Kč měsíčně představuje 420 000 Kč ročně. Za 10 let je to 4,2 milionu Kč. Možná by stálo za zvážení pořídit vlastní nemovitost, která by mohla sloužit i jako investice.
- Vypracujte plán B (který je ve skutečnosti plán A), tedy detailní strategii, jako by žádné dědictví nikdy nemělo přijít. Právě tímto přístupem si paradoxně zajistíte, že jakékoli dědictví bude skutečně bonusem, a nikoli záchranným lanem.
- Nejpozoruhodnější aspekt vašeho příběhu není finanční, ale psychologický. Data ukazují, že lidé spoléhající na budoucí dědictví mají o 42 % nižší pravděpodobnost vytvoření vlastního majetku. Právě tato skupina tak často končí s významně nižším celkovým jměním než ti, kdo žádné dědictví neočekávali.
- Máte excelentní výchozí pozici, ale chybí vám strategická vize a disciplína potřebná k její realizaci. Bez nich se váš příběh může snadno změnit z „mladého páru s potenciálně skvělou budoucností“ na „stárnoucí dvojici s luxusními vzpomínkami a průměrným důchodem“.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
