Článek
Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Podcast Mluvte o penězích!
Seriál pro ženy o financích. Moderátorka Míša Raková se svými hosty probírá rozmanitá finanční témata – od rodinného rozpočtu přes majetek v manželství až po investice. Podcast vychází každé úterý na Proženy.cz a můžete si ho poslechnout také na Podcasty.cz či v aplikacích, jako jsou Spotify či Apple Podcasts.
Zbytečně neutrácím, abych měla na klidnější stáří
Dana (44) je rozvedená učitelka. Pracuje na pražské základní škole a bydlí v blízkém okolí hlavního města. Má dvě již samostatné dcery, které – jak sama říká – naučila žít podobně skromně, jako žije ona. I když má přítele, každý žije ve své domácnosti a nemají společné hospodaření. Jejím hlavním příjmem není jen učitelský plat, ale k němu i něco navíc za vedení kroužků a přípravky na zkoušky na gymnázium. K tomu má ještě další příjem z pronajímání bytu zakoupeného na hypotéku, kterou stále splácí.
Jak sama říká, žije si docela v pohodě a dokáže si nejen udělat rezervu, ale i něco našetřit. Ráda by totiž splatila hypotéku do padesáti, aby pak mohla přemýšlet o předčasném důchodu, nebo alespoň o změně profese. „Nejsem si jistá, že budu ve vyšším věku schopná pracovat ve školství, tak přemýšlím, že si udělám živnostenský list a budu nabízet přípravu na přijímací zkoušky a hlídání dětí. Také proto jsem si vzala po splacení mého bytu další hypotéku a pořídila si druhý byt jako pojistku. Nájmem z druhého bytu si teď pomáhám se splácením hypotéky a pak to bude doplňkový příjem k nižšímu platu a nižšímu důchodu,“ vysvětluje Dana.
A jak uvádí, uloží si každý měsíc přes deset tisíc stranou. „Neutrácím zbytečně, nemám potřebu si něco kupovat, spíš se věcí ráda zbavuji. I dcery jsem vychovávala velmi střídmě, přesto nemají pocit, že by jim něco chybělo. Trochu mě trápí, že jsem hodně konzervativní z hlediska hospodaření s úsporami, a nemám odvahu nějak investovat, i když je mi jasné, že spořicí účet není žádná záchrana.“
Stříhá mě kamarádka a naučila jsem se swapovat
Dana se opravdu naučila žít bez zbytečného utrácení a naopak přišla na chuť trendu swapování, tedy výměny. „Baví mě, když různé běžné drobnosti vyměním se sousedy. Je to možná hlavně fenomén Prahy a bližšího okolí, ale líbí se mi snaha o udržitelnost, úsilí neplýtvat. Swapovat jsem se naučila díky dcerám a jsem jim za to moc vděčná. Mezi kolegyněmi nebo sousedkami si tak vyměníme oblečení, drobnosti do domácnosti, pokojové rostliny, sazenice, ovoce a zeleninu a plno dalších věcí. Navíc podpoříme dobré vztahy.“ Dost ušetří i na kadeřnici, protože se nechává stříhat od kamarádky, které na oplátku občas hlídá pejska.
Dana si dopřává dvě dovolené za rok, zpravidla je jedna v ČR, jedna v zahraničí. „Hledám si méně turisticky vyhledávaná místa, obvykle bydlím v obyčejném ubytování, s polopenzí nebo snídaní, ale nemám nejmenší problém jet do kempu nebo někde stanovat a vařit si sama. Jezdím s přáteli, takže se podělíme o náklady na benzin a jiné. Jedna dovolená mě stojí maximálně 20 tisíc Kč, obvykle je to kolem 15 tisíc, ale zvládla jsem i týden v cizině v horách za 3 500 pod stanem. Nemám s tím problém,“ vysvětluje a říká, že preferuje jezdit na dovolenou autem, aby se mohla cestou někde zastavit a něco si prohlédnout, ráda poznává památky a významná místa a vždy ochutnává místní jídla.
Nemám obavy, ale trochu nasměrovat bych potřebovala
I když momentálně nemá Dana žádné finanční obavy, zajímalo by ji, kam a jak investovat. Je konzervativně založená a nechce investovat do kryptoměny nebo něčeho podobného. Našli by odborníci řešení, jak lépe hospodařit s ušetřenými penězi? „Ráda bych se poučila a rozšířila si představu o možnostech efektivnějšího nakládání s úsporami. Mám dobrý pocit, že jsem finančně nezávislá, uklidňuje mě uložení peněz do bytu, který mohu v nouzi prodat. A současně mám vyhlídku, že obě dcery ho po mé smrti jednou zdědí. Vím, že se dnes často říká, že bydlení v nájmu má své výhody a vlastní bydlení není nutné, ale já jsem ještě generace, která na vlastní bydlení prostě věří. Zároveň mám pocit, že to je nejlepší materiální věc, kterou mohu odkázat dcerám,“ uzavírá.
FINANČNÍ DOTAZNÍK UČITELKY DANY
Stav: Rozvedená, 2 samostatné dospělé dcery, 44 let
Profese: Učitelka
Příjmy: 42 000 Kč plat (běžný úvazek + vedení kroužků + přípravky na gymnázium), 12 000 Kč nájemné z pronajatého bytu
Bydlení: 20 000 Kč hypotéka, 8 000 Kč poplatky a pojistka (v pronajímaném bytě platím fond oprav a podobně).
Jídlo: 3 000 až 4 000 Kč (sleduji letáky a nakupuji řadu potravin podle slev, vařím).
Další větší výdaje: 1 000 Kč benzin, 800 Kč telefon a internet, drogerie do 600 Kč, oblečení jen občas, pokud to mám rozpočíst na každý měsíc, tak kolem 300 Kč, jazykový kurz 500 Kč, knížky a kultura 500 Kč, příspěvek na dobročinné účely 1 500 Kč.
Co musím oželet: Nic, co bych vnímala jako podstatné. Myslím, že si mohu dopřát vše, co potřebuji. A občas i něco jen tak pro radost.
Úspory na horší časy: Byt na pronájem, který vnímám jako jistotu, uložené peníze a rezervní zdroj příjmů, asi 200 tisíc Kč na spořicím účtu, každý měsíc uložím 10 až 15 tisíc.
Dovolená: Maximálně 20 000 Kč
Oblečení: To je různé, hodně využívám swapovací a sousedské skupiny na internetu, ráda koupím na bleším trhu, vyměním s kamarádkami… Takže se zpravidla měsíčně jedná o částku do 300 Kč, někdy vůbec nic, naopak jednou za rok si koupím jednu drahou věc: kvalitní zimní bundu, boty apod.
Finanční zlozvyky: Asi nemám klasické zlozvyky.
Moje finanční cíle: Ráda bych předčasně splatila hypotéku a v padesáti letech šla částečně do důchodu. Chtěla bych od padesáti pracovat na poloviční úvazek, maximálně 3 dny v týdnu.
Moje finanční obavy: Asi ani žádné nemám.
Jak hodnotím celkovou situaci rodiny: Po mnoha letech nemám žádné finanční starosti. Myslím, že jsem docela šetrná, a díky tomu mám vždy rezervu.
Dana hospodaří ukázkově!
„Dana má své finance ukázkově pod kontrolou. Dokáže si nejen pokrýt všechny náklady, ale také pravidelně spořit a myslet na budoucnost. Plán předčasného splacení hypotéky a možnost pracovat od padesátky jen na částečný úvazek je chytrý a rozhodně reálný, pokud si udrží současné finanční návyky. Díky vlastnictví dvou bytů má nejen jistotu vlastního bydlení pro svoje dcery, ale i pasivní příjem, který jí do budoucna zajistí větší finanční klid,“ hodnotí Lukáš Vršecký, CEO aplikace Patron GO, který má pro Danu i další doporučení:
- Jak Dana správně tuší, spořicí účet není v dlouhodobém horizontu ideální – úroky kolem 2–2,5 % ročně sotva stačí na inflaci. Dá se na to však trochu vyzrát. Banky mají totiž různé podmínky a akce, kde lze získat i lepší úrok. (Například úrok na spořicím účtu 4,1 %, ale jen do 100 000 Kč, poté se snižuje). Dalo by se tak využít více spořicích účtů najednou a tu částku rozdělit mezi ně. Stačí si projít konkrétní nabídky bank a vybrat ty nejlepší.
- Další konzervativnější volbou mohou být dluhopisové fondy s výnosem kolem 4–5 % ročně nebo pravidelné investování menších částek do ETF fondů. Například při investici 5 000 Kč měsíčně s průměrným výnosem 6 % by za pět let mohla mít přes 360 000 Kč, které by mohla využít třeba na dřívější splacení hypotéky.
- Je pěkné vidět, že se i ve velkoměstě, jako je Praha, stále udržují komunitní tradice vyměňování věcí a služeb. Tzv. swapování se stává v současnosti trendem, ale je to přece jen něco, co bývalo běžným zvykem. Jedná se o skvělou možnost, jak ušetřit a také omezit zbytečné plýtvání věcmi. Dana tak nemusí utrácet za zbytečnosti a investovat může spíše do radostí, jako jsou dovolené nebo kultura. Minimalistický přístup k nakupování, swapování a celková střídmost jí umožňují efektivně hospodařit a přitom si užívat život podle svých představ. Přesně takovou cestu bych poradil i mnoha dalším lidem, pokud mají tu možnost.
- Pro Danu by rozhodně stálo za to prověřit pojištění nemovitosti, které by mělo být součástí zejména u investičního bytu. Pokrývá nejen škody na majetku, ale v některých případech i odpovědnost vůči nájemníkům. Pokud takové pojištění má, měla by si zkontrolovat, zda má nastavené správné krytí a jestli by nebylo výhodné přejít k jinému poskytovateli. Také by mohla zvážit životní pojištění, zvlášť pokud by v případě vážnější nemoci nebo úrazu nemohla pracovat. Pojištění by jí zajistilo finanční rezervu, aby nemusela sahat do úspor určených na předčasné splacení hypotéky.
- Celkově je Dana ve velmi dobré finanční kondici a její plány dávají velký smysl. Pokud si udrží svůj spořicí režim a bude postupně přemýšlet nad rozumným zhodnocením úspor, její představa o částečném důchodu v padesáti letech je naprosto reálná.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
