Článek
Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Podcast Mluvte o penězích!
Seriál pro ženy o financích. Moderátorka Míša Raková se svými hosty probírá rozmanitá finanční témata – od rodinného rozpočtu přes majetek v manželství až po investice. Podcast vychází každé úterý na Proženy.cz a můžete si ho poslechnout také na Podcasty.cz či v aplikacích, jako jsou Spotify či Apple Podcasts.
Jsme pojištění, spoříme a umořuji hypotéku
Administrativní pracovnice Radka (45) své finance zvládá bez nějakého většího stěžování. Je rozvedená, bydlí v bytě, který splácí. Má dvě děti, jež chodí na brigádu, a když si chtějí koupit něco dražšího, tak si na to našetří. „Oba dostávají peníze na dopravu, jídlo ve škole a kapesné, je to 1 500 Kč pro každého,“ říká Radka. I ona sama si přivydělává na brigádě. Spolu s alimenty jsou celkové příjmy rodiny tedy asi 45 000 Kč.
Radka je zvyklá myslet dopředu a zajistit se pro všechny případy, takže má snad všechna možná pojištění, a ještě dává měsíčně stranou minimálně pět tisíc, aby si udělala finanční polštář. Aktuálně má stranou asi 100 tisíc korun. „Snažím se každý rok našetřit sto tisíc, abych mohla umořit hypotéku. Dokud jsem zdravá a můžu vydělávat, tak ji chci takto snižovat, co to jde, protože měsíčně za ni platím 12 tisíc,“ vysvětluje.
S dětmi zbytečně neutrácejí a jsou zvyklí si výdaje promýšlet. „Asi jediným naším finančním ‚výstřelkem‘ je dvakrát za rok prodloužený víkend v zahraničí spíš než delší dovolená.“
Žijeme vlastně velmi dobře
Rodina se snaží šetřit, jak to jde. „Využíváme slevy a výprodeje skoro na vše, hlavně ale na jídlo. Dělám si během nich třeba i větší zásoby do špajzu nebo mrazáku a potom z toho vařím, měsíčně dáme za jídlo maximálně devět tisíc.“
Docela skromní jsou, i co se dalších výdajů týče – třeba za oblečení utrácejí v průměru pár stovek za měsíc. Největší položkou je kromě bydlení provoz auta, které potřebují každý den. Nafta vyjde asi na 3 tisíce Kč – auto potřebuje Radka i na cesty do práce a brigádu. Děti ani ona se neobejdou bez internetu a telefonu, za ty utratí asi 1 500 Kč.
„V dotazníku se ptáte, jak hodnotím finanční situaci rodiny. Musím říct, že vlastně velmi dobře. I když je fakt, že nemáme žádné zásadní výdaje ani vrtochy. Děti si platí koníčky a věci už ze svého, tak je to hned znát, a mohu tak víc ušetřit na splacení bytu. Jediné, co mě straší, je nějaká nemoc, která by mi zabránila chodit do práce, ale snad by to pak šlo nějak vyrovnat právě díky pojistkám,“ uzavírá Radka. Od finančních expertů by chtěla potvrzení, jestli to dělá správně při umořování hypotéky.
FINANČNÍ DOTAZNÍK ADMINISTRATIVNÍ PRACOVNICE RADKY
Jméno a věk: Radka (45)
Rodinný stav a počet dětí: Rozvedená, 2 děti
Povolání: Administrativní pracovnice + brigáda
Celkové rodinné příjmy měsíčně: 45 000 Kč
Náklady na bydlení: 12 000 Kč hypotéka, 8 000 Kč energie
Náklady za jídlo: 9 000 Kč
Náklady na oblečení: 500 Kč
Náklady na drogerii nebo jiné větší položky: Drogerie 200 Kč, nafta 3 000 Kč, internet a telefon 1 500 Kč
Co jsme museli oželet nebo je na nás drahé: Asi nic, ale jsme nenároční.
Úspory na horší časy: 100 000 Kč
Museli jsme už šetřit na dětech: Ne
Kolik můžeme investovat do dovolené: 30 000 Kč
Moje finanční zlozvyky: Asi žádné
Moje finanční cíle nebo přání: Naspořit si na důchod a cestování
Moje finanční obavy: Výpadek příjmu v případě nemoci
Jak hodnotím celkovou finanční situaci rodiny: Velmi dobře
Finance má pevně v rukou!
„Radka své finance drží pevně v rukou a dělá to chytře. Neutrácí za zbytečnosti, přitom si ale neodpírá věci, které jí dělají radost – třeba dovolenou. To je rozumná strategie, ale ne vždy musí být tou nejvýhodnější cestou,“ komentuje Jiří Hluchý, zakladatel a CEO fintechu Frenkee. Má proto pro ni několik doporučení:
- Je pravda, že jednou ročně (měsíc před výročím smlouvy) lze splatit bez jakékoliv sankce až 25 % původní dlužné částky. Předčasné splácení sice snižuje celkové náklady na úrocích, ale kdyby Radka místo toho část peněz investovala, mohla by si vytvořit další finanční rezervu, která by jí v budoucnu přinesla větší flexibilitu. Kdyby například polovinu této částky investovala do konzervativnějších fondů nebo dluhopisů, mohla by v dlouhodobém horizontu vydělat víc, než kolik ušetří na úrocích.
- Bylo by dobré podívat se i do podmínek hypotéky: některé banky umožňují předčasné splátky bez sankcí jen v určitých obdobích, nebo se také může vyplatit naspořit větší částku a umořit větší kus hypotéky najednou.
- Měsíčně si odkládá alespoň 5 000 Kč a už má naspořeno 100 000 Kč. To je solidní rezerva, ale pokud se obává, že by ji delší nemoc mohla finančně ohrozit, bylo by ideální mít stranou ještě víc: alespoň šest měsíčních výdajů, tedy 120–150 tisíc korun. Už takhle si ale zaslouží pochvalu, protože například z průzkumu mezi uživateli Frenkee z druhé poloviny loňského roku vyplynulo, že alespoň tři měsíční výdaje má naspořené jen třetina obyvatel.
- Radka se bojí, aby nebyla třeba kvůli nemoci delší dobu bez práce. Životní pojištění má, ale bylo by dobré ověřit, zda jí pokryje i výpadek příjmu při dlouhodobé nemoci. Pojišťovny často vyplácejí peníze až od určité doby pracovní neschopnosti, takže by si měla zkontrolovat, jaké podmínky pojištění má nastavené.
- Stejně tak je důležité pojištění nemovitosti. Když se něco stane s jejím bytem, je dobré mít jistotu, že pojišťovna pokryje všechny škody, včetně těch, které by mohla způsobit třeba prasklá trubka sousedům. První a nejdůležitější krok má ale Radka za sebou: myslí na budoucnost. Teď se jen musí ujistit, že má vše dobře nastavené.
- Radka má skvělé návyky: pečlivě sleduje slevy, plánuje nákupy a šetří, kde se dá. Celkově si vede výborně. Pokud bude dál spořit, předčasně splácet hypotéku a případně část úspor chytře investuje, za pár let si může opravdu výrazně ulevit. Nemusí se bát, že ji hypotéka bude svírat až do důchodu, a bude mít volnější ruce pro to, co ji baví – třeba cestování, jak sama říká. Přeji jí hodně zdraví.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
