Článek
Jsme rádi, když nám svěříte své hospodaření a popíšete, jak vycházíte jako rodina se svými příjmy. Příspěvky můžete posílat na e-mailovou adresu redakce.prozeny@firma.seznam.cz.
Podcast Mluvte o penězích!
Seriál pro ženy o financích. Moderátorka Míša Raková se svými hosty probírá rozmanitá finanční témata – od rodinného rozpočtu přes majetek v manželství až po investice. Podcast vychází každé úterý na Proženy.cz a můžete si ho poslechnout také na Podcasty.cz či v aplikacích, jako jsou Spotify či Apple Podcasts.
Platí hypotéku i nájem současně
Kadeřnice Karolína (33) už je pár let vdaná, ale zatím nemají děti. Žijí s manželem v Praze v pronajatém bytě. „Oba vyděláváme dost, takže se nám každý měsíc sejde asi 130 tisíc. Je to dost na to, abychom mohli jezdit na dovolenou i víckrát ročně a současně můžeme žít ‚pražským‘ stylem,“ říká a myslí tím, že s mužem rádi chodí do restaurací, navštěvují kulturní akce a podobně.
Jejich rozpočtem ale nedávno zahýbala hypotéka. „S manželem máme společné přání: vlastní bydlení. Proto jsme si vzali hypotéku na stavbu domu. I když teprve kupujeme pozemek, který bude nutné zasíťovat a potom stavět, už ji splácíme. A do toho samozřejmě pořád platíme nájemné, takže to už je zásadní položka rozpočtu i pro nás,“ vysvětluje Karolína.
Chystají se stavět
I když hypotéka znamenala docela zásadní změnu v rozpočtu, zatím to manželé prakticky nepocítili, protože mají dost velkou finanční rezervu v úsporách – kolem půl milionu. Do budoucna to ale změny jistě přinese, vždyť když to sečtou, tak jen za bydlení dají momentálně 52 tisíc! „Už jsme trochu omezili restaurace a zábavu, za kterou jsme doposud dávali i deset tisíc, teď jsme tak na šesti tisících. Zatím jsem nesáhla na své ‚hadříky‘, ale asi budeme muset víc přemýšlet o dovolených a jejich ceně,“ říká Karolína. I přes splácení hypotéky ale zachovali částku 5 000 Kč, kterou každý měsíc investují. „Už se ale těšíme, až bude dům stát, přestěhujeme se a nebudeme platit nájem, to se nám hodně uleví,“ říká.
Jestli by Karolína chtěla něco od finančních expertů doporučit, tak radu, jak investovat a nahradit tím zvyk ukládat peníze „do prasátka“ s pocitem, že je lepší mít finance po ruce pro případ potřeby. „Také bych se chtěla nějak lépe zajistit na dobu, kdy budu třeba na mateřské a naše výdělky se zásadně sníží. I když počítám s tím, že si mohu občas přivydělat, ale to samozřejmě nejde až tak plánovat.“
FINANČNÍ DOTAZNÍK KADEŘNICE KAROLÍNY
Jméno a věk: Karolína (33)
Rodinný stav a počet dětí: Vdaná
Povolání: Kadeřnice
Celkové rodinné příjmy měsíčně: 130 000 Kč
Náklady na jídlo: 10 000 Kč + restaurace
Náklady na bydlení za měsíc: 32 000 Kč
Ostatní větší investice: Hypotéka 20 000 Kč; investice 5 000 Kč; telefony, internet a další položky do domácnosti 5 000 Kč; auto 3 000 Kč
Kultura, sport, ostatní koníčky: 6 000 Kč
Náklady na oblečení: Asi 2 000 Kč měsíčně
Co jsme museli oželet nebo je na nás drahé: Víc si vaříme doma a nechodíme tolik do restaurací.
Úspory na horší časy: 500 000 Kč
Kolik investujeme ročně do dovolené včetně prodloužených víkendů: 150 000 Kč
Moje finanční zlozvyky: Místo investování si roky spořím „do kasičky“.
Jak hodnotím finanční situaci rodiny: Až budeme mít postavený dům a pouze platit hypotéku, bude to pro nás svoboda. Jinak si žijeme moc hezký život.
Karolína je rozumná, ale může odkládat víc
A co si myslí odborník? „Kadeřnice Karolína a její manžel rozhodně dělají rozumná finanční rozhodnutí. Je dobře, že myslí na budoucnost a odkládají si peníze. Dá se však očekávat, že stavba nového domu spolkne veškeré jejich úspory, a do budoucna by možná mohli odkládat stranou o trochu víc,“ říká k příběhu David Fogad, obchodní ředitel Fondu firemního nástupnictví Adax. Pro Karolínu má hned několik rad, jak s financemi nakládat:
- Karolína s manželem na tom vůbec nejsou špatně. Žijí kvalitní a plnohodnotný život a myslí přitom i na budoucnost (stavba domu, zájem o investování). Jejich výchozí situaci lze hodnotit kladně, protože zvládají zvýšené životní náklady a mají také slušné úspory.
- Jak ale Karolína sama podotýká, čeká je stavba domu, což s sebou s největší pravděpodobností ponese významné investice nad rámec poskytnuté hypotéky: například na zařízení domu a úpravy pozemku. Finanční rezerva, kterou aktuálně mají, tak pravděpodobně vezme zasvé. Karolína navíc zmiňuje, že časem plánují i založení rodiny, což bude mít dopad na jejich příjmy a celkově na rodinný rozpočet. A na to je dobré myslet a tvořit rezervy.
- Ve výčtu nákladů a investic schází spoření na důchod. Z uvedené částky 5 000 Kč by bylo dobré alespoň část využít právě na dlouhodobý investiční produkt, ať již ve formě DIP, nebo jako doplňkové penzijní spoření. Paní Karolíně je 33 let, pokud tedy plánuje jít do důchodu v 65, může spořit ještě 32 let. Při odložení 2 000 Kč měsíčně by za tu dobu dokázala díky zhodnocení mít naspořeno víc než 2 miliony korun.
- Zbylou část měsíčních úspor, tedy 3 000 Kč, by s ohledem na požadavek „mít je po ruce“ mohla vložit do investičních produktů s dobrou likviditou, jako jsou například fondy kolektivního investování. V úvahu připadají také spořicí účty či termínované vklady, s ohledem na klesající úrokové sazby je u nich ale třeba smířit se s nižším výnosem.
- Pravda ovšem je, že 3 000 Kč jsou pro krátkodobější investice pořád relativně nízká částka. Rozhodně ne taková, aby vykryla jejich současné rezervy, které s největší pravděpodobností investují do domu. Bylo by tedy vhodné ještě trochu snížit zbytné výdaje a odkládat si každý měsíc o něco víc. Uspořená částka by tak postupně v investicích mohla generovat dostatečný finanční polštář.
S kým jsme si povídali o penězích?
Mluvíme se skutečnými ženami o jejich skutečných příjmech, výdajích a finančních problémech.
- Prodejkyně letenek Jana: Trápí ji nedostatek úspor. Jak na finanční polštář?
- Asistentka Ivana: Chce jít dřív do důchodu. Má na to prostředky?
- Kantýnská Stanislava: Je sama s malou dcerou. Jak vyjít, když muž neplatí?
- Žena v domácnosti Jindra: Jak na vyrovnaný rozpočet s jedním platem?
