Nemáte na splácení hypotéky? Tři možnosti, jak to vyřešit

Rozhodnutí vzít si hypotéku a zadlužit se na desítky let je složité. Ovšem situace, kdy si musíte přiznat, že už ji nezvládáte splácet, a musíte řešit, co s tím, je ještě složitější a možná i závažnější. Jak to zvládnout co nejlépe?

Když se dostanete do situace, že vám už na splátky hypotéky nezbývají peníze, měli byste o tom co nejdřív informovat banku, u které ji máte. Může splátky odložit až o šest měsíců, abyste měli čas si vše promyslet a dojít k nějakému řešení. Podmínkou je splácení hypotéky alespoň rok a vážný důvod – například ztráta práce.

Jestliže ani za šest měsíců nebude vaše finanční kondice lepší, můžete s bankou začít jednat o prodeji nemovitosti. Banky přitom mají různé postupy a je potřeba řídit se jejich konkrétními pokyny. „Včasná komunikace může situaci zachránit. I kdyby nezachránila nemovitost, může se celá věc obejít bez záznamů v registrech a bez tlaku, právníků a podobně. Banka má motivaci vyjít klientovi vstříc a problém s ním řešit,“ říká Vojtěch Prokop z hypotečního tržiště Zaloto.

Vždy si dejte záležet na tom, abyste s bankou spolupracovali co nejlépe. Nezapomeňte, že pracuje se skóringem, tedy bonitou, a aktuální neplacení splátek vám může do budoucna ztížit či znemožnit žádosti o půjčku.

Nemovitost zatíženou hypotékou lze prodat. „Stanoví se prodejní cena, v rámci níž kupec z vlastních zdrojů nebo z hypotéky zaplatí hypotéku prodávajícího. Pokud něco z prodejní ceny zbyde, pošle se to prodávajícímu na účet, často s mezičlánkem přes advokátní úschovu,“ popisuje Veronika Kráčmar Hegrová z webu Hyponamiru. Výši zůstatku hypotéky vypočte banka.

Prodej je lepší svěřit realitní kanceláři. Banka to bere jako důkaz, že to s řešením situace myslíte vážně, vám ubydou starosti a prodej se zrychlí.

Rychlost prodeje závisí i na tom, jak bude kupující nemovitost financovat. Pokud zvládne zaplatit rovnou, je to rychlejší. Bude-li si sám vyřizovat hypotéku, proces se protáhne. Lze ho uspíšit, pokud si vezme úvěr u stejné banky, u které máte hypotéku vy.

„Urychlit to může i realitní kancelář, která vám vyplatí část kupní ceny předem, což umožní splatit hypotéku v nejkratším možném termínu, a zbavíte se tak rychleji původních závazků,“ vysvětluje Vladimír Zuzák, ředitel realitní kanceláře Maxima Reality. Pamatujte také na to, že pokud splatíte hypotéku před koncem fixace, nemine vás poplatek za předčasné splacení.

Další možnost je, že na kupujícího převedete svou hypotéku. Musí přitom splnit všechny standardní podmínky a doložit úvěrovou historii, příjmy atd. Zároveň potřebuje dost vlastních prostředků, aby vás vyplatil: tedy vrátil vám tu část hypotéky, kterou jste už uhradili. Není výjimečné, že hypotéku přebírá někdo z rodiny.

Převod může být i výhodný, jestliže původní hypotéka nabízí lepší podmínky, než jsou aktuálně dostupné na trhu. „Navíc se vyhnete i poplatkům za předčasné splacení. Důležitý je ale opět souhlas banky, která bude u kupujícího posuzovat bonitu a schopnost splácet,“ uzavírá Vojtěch Prokop.

Poradna v nouzi: Jak ušetřit na energiích v zimě v domě nebo v paneláku?