Pojištění domácnosti: Co si musíte pohlídat?

Jakou má hodnotu vybavení bytu, na kolik si ceníte sbírku známek nebo jestli se vyplatí ušetřit na výši pojistného. Tak přesně to jsou nejčastější otázky ve chvíli, kdy se chcete pojistit. Ovšem má to i další nástrahy, o kterých je dobře vědět.

Při pojištění majetku musíte dobře rozlišovat pojištění nemovitosti nebo domácnosti. Není to tak, že první je jen pro majitele domů a druhá pro majitele bytů. „Lidé často pojištění vybavení domácnosti podceňují, ačkoli právě to je při různých haváriích ohroženo nejvíce. Předpokládají, že je chráněno již v pojištění nemovitosti – a to není pravda,“ varuje Zbyněk Laisek ze společnosti Porovnej24.

A co tedy patří do pojištění domácnosti a co do pojištění nemovitosti? „Představte si, že otočíte byt vzhůru nohama – co z něj vypadne, to patří do domácnosti, co je s ním pevně spojeno, to patří k nemovitosti. Ale pozor, existují výjimky. Spornými a u různých pojišťoven různě zařazenými položkami bývají podlahy, kuchyňské linky, vestavěné spotřebiče a vestavěný nábytek,“ říká Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu. Raději si svou smlouvu zkontrolujte.

V pojištění domácnosti jsou zahrnuta nejčastější rizika, tedy živelní pohromy, vloupání, vodovodní škody, přepětí, krádež či vandalismus. V rámci pojištění nemovitosti si lze běžně pojistit pokreslení omítky graffiti či poškození na zateplené fasádě způsobené ptactvem, hmyzem a hlodavci.

Můžete si ale sjednat i méně pravděpodobné události – jestli bydlíte u letiště, mohou to být následky pádu letadla, silnice v těsném sousedství pak dává smysl pojistce proti nárazu dopravního prostředku do domu, nemovitost v kopci zas ocení pojištění rizika sesutí půdy nebo skály po velkém dešti…

Stanovení pojistné částky je zásadní. Nevyplatí se o hodnotě majetku lhát a snažit se ji uměle snižovat či zvyšovat. Spíš si hlídejte, abyste reagovali na to, když domácnost modernizujete a její hodnota se zvýší, nebo naopak když dojde k amortizaci a sníží se. Zhruba jednou za pět let nebo po významnějším zásahu byste tedy měli oslovit pojišťovnu a částku po poradě upravit.

Běžné pojistky pamatují na běžná rizika, ale měli byste dopředu vědět zcela přesně, která to jsou, a zvážit, zda vám postačí. Pokud ne, pak sáhněte po balíčku, který vámi požadované krytí nabízí – i kdybyste na pojistném pak dali víc. Zařazení a ocenění jednotlivých rizik je u různých pojišťoven různé. „Může se stát, že dané riziko najdete někde v základní variantě, jinde si připlatíte a v další pojišťovně bude ve výlukách a odmítnou vám ho pojistit zcela,“ varuje Lukáš Zelený. Ve výlukách je často vybavení garáže, jízdní kolo ve sklepě nebo zahradní náčiní v kůlně.

Stoprocentně si budete muset připlatit ve chvíli, kdy máte cennou sbírku starožitností nebo obrazů. Pak se připravte nejen na vyšší pojistné, ale i na zpřísnění podmínek, tedy například nutnosti takový majetek nadstandardně zabezpečit. Při pojištění pro případ krádeže se vyplatí pamatovat i na ukradení či poškozeních cizích věcí, například pracovního notebooku.

Příkladem totální škody bývá vyhoření. A právě v jeho případě můžete dostat od pojišťovny jen částečné krytí škod, nebo dokonce nic! „Jestliže se prokáže vaše spoluvina, pak může pojišťovna pojistné plnění krátit, či dokonce odmítnout vyplatit. Třeba když se ukáže, že jste doma odpalovali pyrotechniku, ale třeba i v případě, že nemáte povinnou revizi komína a požár vnikl kvůli němu. Naopak byste měli dostat vše, jestliže vám někdo zvenčí hodil do bytu petardu, která způsobila požár,“ vysvětluje Mgr. Eva Jurčíková z internetové poradny Vaše nároky.

Náhradu škody nemůžete čekat, jestliže požár úmyslně založíte, a krácení můžete naopak čekat, jestliže byt chytí od špatně uhašeného nedopalku – tady je zásadní, zda se v pojistných podmínkách pamatuje i na škody v případě požáru z nedbalosti nebo úmyslu.

Pokud s výší plnění nesouhlasíte, pak byste se měli odvolat, a pokud pojišťovna stanovisko nezmění, pak se obrátit na soud.

Jestliže žijete v podnájmu a majitel má pojištěný byt, pak se většinou vztahuje pojistka i na to, co způsobíte vy – a může se opět krátit při úmyslu či zanedbání. Ovšem pozor, jeho pojistka nemusí pokrýt vaše věci, takže se zajímejte o znění smlouvy, případně se připojistěte.

Další modelovou situací, tentokrát škody, kterou někdo způsobí vám, je vytopení od sousedů. Pak je zásadní, abyste vše řádně nafotili, zdokumentovali a obrátili se na viníka s požadavkem o náhradu škody. Tu může uhradit z pojistky, kterou má sjednanou, nebo ji může uhradit sám. Jestliže máte ve své pojistce i to, že vám nahradí škodu za vytopení, ať vaší či cizí vinou, můžete škodu nahlásit vaší pojišťovně, ona vám zaplatí a bude dál jednat se sousedem a vymáhat po něm peníze zpět – buď od něj, nebo od jeho pojišťovny.

Pokud soused pojištěný nebyl a odmítne vám to zaplatit ze svého, můžete se s tím soudit.

Máte svou domácnost či nemovitost pojištěnou?