Článek
Když už si chcete vzít půjčku, měla by být rozumná. Jde o závazek, který bude nějakou dobu ovlivňovat váš rozpočet, a je tedy dobré zvážit, zda to, nač si chcete půjčit, opravdu potřebujete. Má to smysl u vlastního bydlení nebo auta, bez kterého se nedostanete do práce, a lze akceptovat půjčku na studia či náhlou potřebu vyplacení příbuzných v dědickém řízení. Za nerozumné zadlužování se dá považovat nákup věcí, jejichž životnost je kratší než doba splácení půjčky. Konečné rozhodnutí je samozřejmě na vás.
Než podepíšete smlouvu
Než se někomu upíšete, měli byste porovnat víc nabídek a ujistit se, že ta, kterou hodláte využít, vám opravdu vyhovuje nejvíc. Rozhodně nestačí znát jen výši úroků – hodně napoví i to, jak s vámi banka či společnost jedná.
- Půjčit si můžete od banky nebo od nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Musejí k tomu mít oprávnění od ČNB, už nestačí pouze „živnosťák“. Každá taková firma pak musí dodržovat přísně stanovená kritéria.
- Chlubí se vámi vybraná společnost, že nenahlíží do registru dlužníků? Může to vypadat jako vstřícný krok, ale má to svá rizika. „Pokud to s vámi myslí dobře, naopak si to ověří a zajímá se, jestli není půjčka už nad vaše síly a neposílá vás do dluhové spirály,“ vysvětluje Tomáš Hubatka ze Zonky.
- Férový poskytovatel vás nebude tlačit do rychlého podpisu smlouvy, dá vám čas na její pročtení. „Udělejte to pečlivě a hned se ptejte. Trvejte na srozumitelném vysvětlení a nechejte si ukázat, kde ve smlouvě je to, co jste si dohodli. Pamatujte také, že smlouvu je záhodno podepsat až ve chvíli, kdy máte finální nabídku odsouhlasenou, nikdy ne dříve,“ radí Tomáš Hubatka.
- Zjistěte, zda a kolik je pokuta za pozdní splátku a také jestli se platí poplatek za předčasné splacení. Poptejte se i na to, zda můžete poslat mimořádnou splátku a díky ní snížit jistinu, ze které se vypočítává úrok. Je to možnost, jak ve výsledku ušetřit.
- Měli byste také vědět, jak máte postupovat, když nebudete moci splácet – třeba přijdete o práci nebo budete dlouhodobě nemocní. Lze pak splácení přerušit na nějakou dobu bez sankcí, odložit splátky či je snížit? Odpověď, že se to jistě nestane nebo že se to „pak nějak udělá“, není dobrým signálem.
- Trochu se na banku či společnost podívejte na sociálních sítích a jejich webu. Zajímat by vás měly reakce klientů. „Zákazníci nemusejí jen pět chválu, to by bylo spíše divné, protože na sociálních sítích si lidé obecně spíše stěžují. Zásadní je, zda, kdy a jak na takové reakce firma odpovídá. Asi není dobrou vizitkou, když je poslední odpověď rok stará,“ říká Tomáš Hubatka.
Vše si pečlivě přečtěte a předem prostudujte a také se ptejteFoto: Stock-Asso, Shutterstock.com
Kolik přeplatíte? Věc klíčová
U půjčky by vás samozřejmě mělo zajímat, kolik za ni ve výsledku zaplatíte. Kromě úroku, který většina bank a společností uvádí ve svých reklamách, jsou s půjčkou spojené i další poplatky a náklady – a o těch už se tak moc nemluví. Právě proto je tu údaj, kterému se říká roční procentní sazba nákladů (RPSN). Říká vám, kolik procent z dlužné částky zaplatíte za rok dohromady na splátkách, poplatcích či nákladech spojených s čerpáním úvěru.
Tenhle údaj může být ale zavádějící u takzvaných mikropůjček, které mají splatnost v řádu několika týdnů. Taktéž akční nabídku, kdy dostanete zpět část úroků za řádné splácení, v RPSN zohledněnou nenajdete. Dívejte se proto zároveň i na celkovou částku, kterou zaplatíte.
Než se rozhodnete pro půjčku od konkrétní firmy, měli byste si být jisti, že víte o všech nákladech, které jsou s tím spojené – tedy znáte výslednou částku, kterou zaplatíte. Přesně to by mělo být jasné předem a popsáno ve smlouvě.
„Porovnat nabídky podle výše RPSN je jednoduché a rychle se tím sníží počet společností, u kterých by bylo dobré půjčku zvážit. Pokud ale chcete mít jistotu, že dostáváte tu nejvýhodnější nabídku, nechejte si vystavit takzvaný standardní předsmluvní formulář. Teprve v tomto dokumentu totiž uvidíte celkový přeplatek, který za půjčku zaplatíte. Tam bude započtena RPSN, ale i všechny bonusy,“ radí Filip Zavřel, expert na půjčky banky Air Bank.
Jak bude vypadat splácení?
Nemyslete si, že vše skončí podpisem smlouvy a tím, že začnete splácet. Vyplatí se sledovat, zda se nezměnily podmínky na bankovním trhu – mohou obecně klesnout úrokové sazby. Pak je otázkou, zda půjčku časem nerefinancovat, tedy nepřevést do jiné banky. Většinou se vyplatí sloučit staré půjčky do jedné nové, protože ušetříte na poplatcích. „Na změnu situace můžete myslet už při hledání vhodného poskytovatele půjčky. Některé banky garantují nejvýhodnější nabídku po celou dobu splácení a možnost dorovnání podmínek v případě, že konkurence nabídne něco lepšího,“ radí Gabriela Brůhová z banky Sberbank.
Co je vám bližší – vzít si půjčku, nebo kupovat, až na to máte?
