Nevyznáte se v pojistkách?

Časopis Žena+

Uzavřít životní pojištění patří k důležitým rozhodnutím, protože obvykle končí až v důchodovém věku. Než ho však uzavřete, zamyslete se, k čemu vám má sloužit. Splácíte hypotéku a chcete, v případě, že by se vám něco stalo, finančně zabezpečit svou rodinu, nebo vám jde o úspory na důchod? Obecně existují dva základní typy životních pojistek - Rizikové, které jde celé na krytí rizika smrti, kapitálové a investiční. Rozdíl mezi investičním a kapitálovým životním pojištěním je ve způsobu zhodnocování ukládaných peněz. U obou jste pojištěni pro případ smrti a zároveň spoříte. Které je vhodné právě pro vás?

U tohoto typu pojištění platíte pojistné a v případě vaší smrti je sjednaná částka vyplacena osobám, které jste uvedli do pojistné smlouvy. Když se dožijete konce pojištění, nedostanete nic. Toto pojištění má pro vás význam pouze tehdy, jestliže máte dluh, který by po vás měl někdo zdědit. Využívají jej lidé s hypotékou po dobu, než ji splatí. Pro toho, na jehož příjmu není domácnost závislá, je toto pojištění zbytečné, stejně tak jako pro osoby, které žijí a živí se samy. Prostřednictvím tohoto typu pojištění si však nevytvoříte vůbec žádné úspory. Platíte však nízké pojistné a spořit můžete jiným způsobem.

V rámci tohoto pojištění získáte pojistnou ochranu a zároveň si spoříte. Jestliže se dožijete konce pojištění (bývá limitováno 60 roky), smlouva vám garantuje vyplacení pojistné částky. Bohužel je tato jistota draze zaplacena nízkým zhodnocením peněz a neprůhlednými poplatky. Je nutné zvážit, zda chcete především zabezpečit svou rodinu, nebo si spíš naspořit pro sebe na stáří. V druhém případě je vhodné zamyslet se spíše nad investiční životní pojistkou nebo penzijním připojištěním, které je sice daňově zvýhodněné stejně jako kapitálové životní pojištění, ale navíc obohacené příspěvkem až 150 korun měsíčně, či investováním do podílových fondů. Nevýhodou kapitálového životního pojištění je to, že ho v průběhu trvání nemůžete nijak přizpůsobit měnícím se požadavkům. Například měnit poměr spořicí a rizikové složky a podobně. Výhodou je zaručený minimální výnos (je ale opravdu malý). Některá kapitálová životní pojištění jsou však již dnes variabilní a můžete v průběhu jeich trvání měnit jak pojistné částky, tak i různá připojištění - flexibilní životní pojištění.

U tohoto typu se sami podílíte na zhodnocení vašich finančních prostředků. Své investice si libovolně rozložíte do jednotlivých typů fondů - dluhopisového, smíšeného a akciového. Akciové fondy vám mohou přinést nejvíce peněz, ale s větším rizikem a naopak prostředky získané z dluhopisů jsou nízké, někdy jen na úrovni inflace. Jeho předností však je, že si můžete měnit pojistnou částku i výši pojistného. Mimořádně lze peníze vkládat i vybírat a stejně jako u kapitálového pojištění jsou zde daňové výhody. Tento typ pojištění zpravidla nabízí i široký výběr připojištění, které lze v jeho průběhu přizpůsobovat své životní situaci. Nevýhodou je, že zde není garantovaný výnos ani pojistná částka při dožití. To závisí na zvolené investiční strategii a její úspěšnosti.