Dluhy nejsou ostuda, ale past! Jak se dostat ze dna krok za krokem, radí finanční expertka

Článek si také můžete poslechnout v audioverzi.

Mít dluh nemusí být nutně špatné. Hypotéka, rozumně nastavený úvěr nebo leasing na auto mohou dávat smysl. Problém nastává, když se člověk ocitne v dluhové spirále: splátky přerůstají příjmy, přibývají další půjčky na pokrytí těch předchozích a brzy se točí v začarovaném kruhu. „Nejčastějším signálem, že se situace vymyká kontrole, je moment, kdy člověk začne splácet dluhy novými dluhy. To je první varovný signál,“ říká finanční poradkyně Jarka Popelka.

Zásadní chyba je zavírat před problémy oči. „Mnoho lidí se bojí si přiznat, že mají problém, a snaží se ho řešit sami. Jenže čím déle čekají, tím horší to bývá. Je důležité co nejdřív kontaktovat věřitele a hledat řešení, dokud je ještě čas,“ radí Jarka Popelka. Prvním krokem je zjistit, kolik přesně dlužíte, sepsat všechny závazky a podívat se pravdě do očí.

Nezapomeňte také na přesný přehled příjmů a výdajů. „Mnoho lidí ani neví, za co všechno utrácí, a jakmile si to sečtou, často zjistí, že mohou ušetřit na věcech, které vlastně nepotřebují,“ ujišťuje expertka.

Jedním z možných řešení je konsolidace půjček, tedy spojení několika dluhů do jednoho, často s nižší splátkou. „Dává to smysl, pokud se tím sníží úroková sazba a celková výše splátek. Ale pozor, ne každá nabídka je výhodná. Je potřeba dobře číst podmínky a nebrat první možnost, která se naskytne,“ upozorňuje Jarka Popelka.

Alternativou je refinancování úvěrů. „Pokud máte starší půjčku s vysokým úrokem, může být refinancování cestou k nižším splátkám. Ale i zde je potřeba sledovat detaily smlouvy – někdy jsou s tím spojeny skryté poplatky, které výhodnost zcela zruší!“

Mnozí lidé v dluhové pasti žijí s pocitem, že musejí každý měsíc odevzdat vše, co vydělají, a nemají žádný prostor pro normální život. „Je klíčové nastavit si realistický splátkový kalendář. Když člověk splácí tolik, že mu nezůstane ani na jídlo, dlouho to nevydrží. Věřitelé obvykle přistoupí na rozumný splátkový plán, pokud vidí snahu dluh splatit,“ vysvětluje odbornice.

Důležité je také naučit se správně hospodařit. „Doporučuji vytvořit si jednoduchý rozpočet, ve kterém budou jasně stanovené pevné výdaje, úspory a částka určená na splátky. Jen tak lze mít finance pod kontrolou.“

Jeden z nejčastějších omylů lidí v dluhové spirále je snaha řešit půjčku další půjčkou. „To je jako hasit požár benzinem. Krátkodobě to může pomoci, ale dlouhodobě se situace jen zhorší. Je potřeba přestat si půjčovat a soustředit se na systematické splácení,“ říká odbornice.

Jestliže je situace neudržitelná, existují i jiné možnosti. „Například lze požádat o odklad splátek, restrukturalizaci dluhu nebo se domluvit s věřiteli na individuálním splátkovém kalendáři. Hlavní je komunikovat a neskrývat se!“

Dluhy přerostly do fáze, kdy už nezvládáte splácet ani minimum? Je načase hledat odbornou pomoc. Existují dluhové poradny, které pomohou s vyjednáváním s věřiteli, nebo lze v extrémních případech zvážit osobní bankrot. „Osobní bankrot není žádná ostuda, naopak, je to cesta, jak začít znovu. Ale je potřeba si uvědomit, že má svá pravidla a omezení,“ vysvětluje expertka.

Dostat se z dluhů je jen první krok. Důležité je neopakovat stejné chyby. „Lidé by se měli naučit pracovat se svými financemi, tvořit si finanční rezervu a plánovat výdaje. I malá změna v přístupu k penězům může znamenat velký rozdíl,“ povzbuzuje Jarka Popelka.

Dobrý a osvědčený tip je obálková metoda, která pomáhá udržet kontrolu nad výdaji. „Rozdělte si hotovost do obálek podle kategorií – jídlo, bydlení, zábava – a nepřekračujte stanovené limity. To je jednoduchý, ale efektivní způsob, jak se vyhnout nečekaným finančním problémům.“

Jarka Popelka je finanční poradkyně s více než desetiletou praxí. Pomáhá lidem zvládnout dluhy, naučit se správně hospodařit a vyhnout se finančním pastem. Dlouhodobě spolupracuje s neziskovými organizacemi zaměřenými na pomoc lidem v dluhové pasti a pravidelně přednáší o finanční gramotnosti po celé republice. Stojí také za projektem Zatraceně dobré rady, kde sdílí tipy na úspory a efektivní řízení rodinného rozpočtu.